+7 (499) 653-60-72 Доб. 448Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 773Санкт-Петербург и область

Понятие и функции ипотечного кредита

По данным Ассоциации российских банков объем выданных ипотечных кредитов в России составил на конец года: Объем выданных банками кредитов физическим лицам на покупку жилья в России на 1 января года составил ,07 млрд. Следовательно, денежный объем выданных в году ипотечных кредитов увеличился в 2,3 раза по сравнению с годом. Изучение проблемы жилищного кредитования в России становится все более актуальным на современном этапе в связи с тем, что наблюдается перепроизводство жилья по причине невозможности его сбыта из-за низкой покупательной способности населения. Под системой ипотечного кредитования подразумевается сеть организаций и совокупность отработанных механизмов, которые обеспечили бы эффективное ипотечное кредитование. Эффективность функционирования системы в значительной степени зависит от уровня развития инфраструктуры, включающей регистрацию оборота недвижимого имущества, систему профессиональной оценки его стоимости, страховые компании, организации, действующие на вторичном рынке ипотечных ссуд, а также другие элементы.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Ипотечный пузырь: когда ждать кризиса?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

§ 5. Функции ипотеки жилища в современном гражданском обороте

Ипотечный кредит: Функции ипотеки жилища в современном гражданском обороте Под функциями права обычно понимаются основные направления его воздействия на общественные отношения. Поскольку ипотека является гражданско-правовым институтом, следовательно, на него можно распространить действие функций права в целом и гражданского права в частности.

В правовой литературе не сложилось единого мнения о видах функций права. Обычно в отношении права выделяют регулятивную, охранительную, экономическую, политическую и идеологическую воспитательную, а также познавательную функции.

Сами функции права в литературе разделяются на основные и дополнительные социальные. Под социальными функциями в литературе имеются в виду функции, которые выделены не из специфических свойств права, а берутся применительно к определенным сферам общественных отношений, на которые воздействует право.

Ипотека жилища по праву должна относиться именно к таким определенным сферам общественных отношений. Но вначале проанализируем, какие функции присущи вообще ипотеке, то есть залогу недвижимого имущества. Ипотеке как способу обеспечения исполнения обязательств свойственна функциональная направленность — создать такие условия, при которых обязательства, например, вытекающие из кредитного договора, исполнялись бы надлежащим образом.

Именно то обстоятельство, что эти меры имеют непосредственной целью обеспечение обязательств, позволяет выделить их среди иных средств, призванных гарантировать реальность прав, исполнение обязанностей, защиту интересов управомоченного лица и т.

Иные средства также способствуют исполнению обязательств, могут обеспечивать их исполнение. Однако их функциональная направленность может быть иная. Определения ипотеки залога недвижимости , предлагавшиеся в цивилистике в различные исторические периоды, подтверждают, что обеспечительная функция залога и ипотеки, в частности, признана доктринально в качестве его основной функции.

Так, в дореволюционной правовой литературе сущность ипотеки обычно определялась как способ обеспечения договора, который состоит в том, что веритель при неисправности должника по договору вправе получить удовлетворение из выручки за продажу недвижимости, которая и служит, таким образом, обеспечением исполнения обязательства.

Из данного определения ипотеки следует, что обеспечительная функция признавалась основной функцией ипотеки в национальной доктрине дореволюционного периода http: В современной отечественной цивилистике также отсутствует спор относительно основной функции залога.

Все способы обеспечения носят обязательственно-правовой характер и имеют целью содействие исполнению обязательства, оказавшегося основанием их установления, и характеризуются идентичной функциональной направленностью.

Но средства достижения цели надлежащего исполнения основного обязательства различны. Так, опасность лишиться имущества при ипотеке побуждает, стимулирует должника к надлежащему исполнению основного обязательства. В противном случае наступят неблагоприятные для него последствия: При неисполнении должником своих обязанностей реализуется возможность обращения взыскания на заложенное имущество с целью компенсации всех потерь кредитора и состоит, по мнению Дениса Александровича Шевчука, в восстановлении нарушенной имущественной сферы потерпевшей стороны компенсационная функция.

Итак, ипотека носит имущественный характер. Ее назначение, прежде всего, в том, что она, стимулируя должника к надлежащему поведению, тем самым дает кредитору более или менее надежную гарантию осуществления его прав. Кредитор наделяется дополнительными правами по предотвращению или устранению неблагоприятных последствий, которые может повлечь для него возможное нарушение обязательства должником.

Реализация этих прав кредитора осуществляется, например, путем предварительного выделения имущества для возможного принудительного удовлетворения требования кредитора. Некоторые способы исполнения обязательств одновременно являются и мерами ответственности, например неустойка.

Она служит и мерой наказания, обременения должника, и способом его стимулирования к надлежащему исполнению. Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает ст.

Можно утверждать, что компенсационная функция является наиболее действенной функцией ипотеки, определяющей ее эффективность и степень ее обеспечительной функции. Непосредственная направленность функций ипотеки может различаться: При этом залогодержатель получает удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Лишь в некоторых случаях, предусмотренных законом, залогодержатель не пользуется преимуществом либо указанное преимущественное право несколько ограничено http: Помимо компенсационной, стимулирующей иные функции конкретного средства обеспечения обязательств например, охранительная, регулятивная функция существуют и реализуются лишь постольку, поскольку реализуется его основная функция — обеспечительная.

Поскольку ипотека в основном осуществляется в форме договора, нельзя не сказать о функциях договора, который основательно был рассмотрен в х годах прошлого столетия. Функции договора — это присущие договору потенциальные возможности быть регулятором и средством организации хозяйственных связей.

Любой договор обладает функцией упорядочения, регулирования и организации общественных связей, он определяет параметры поведения обязанного лица.

Договор ипотеки не является исключением. Он также заключается сторонами для упорядочения и регулирования отношений, связанных с ипотекой жилища. Заключение договоров ипотеки подкрепляет выполнение обеспеченных ипотекой обязательств в гражданском праве, уменьшает количество гражданских правонарушений, связанных с невыполнением обязательств, положительно влияет на договорную дисциплину.

Регулятивную функцию осуществляет именно договор ипотеки, поскольку договор регламентирует определенные сторонами нормы поведения. Выполняя свою регулятивную функцию, задача договора ипотеки — положительно воздействовать на договорную дисциплину, которая выражается в конечном счете в реальном исполнении сторонами принятых обязательств см.

Экономика недвижимости: Конспект лекций. Феникс, Ипотеке присуща и охранительная функция. Она состоит в том, что для кредитора залог жилища является своеобразной защитой от неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств должником.

Охраняя интересы и права кредитора, договор ипотеки обеспечивает наличие и сохранность заложенного имущества на момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором[33]. Основная задача охранительной функции гражданского права и ипотеки, в частности, состоит в стимулировании и организации такого поведения участников регулируемых отношений, которое исключает необоснованное ущемление чужих интересов.

Результатом развития залогового права, его приспособления к разнообразным потребностям экономической жизни стало закрепление в действующем законодательстве, например, Германии и Швейцарии правовых конструкций ипотеки, различающихся своим функциональным назначением.

Германское гражданское уложение различает два вида ипотеки: С точки зрения юридической природы залогового права кредитора на недвижимую вещь залогодателя оно представляет собой имущественное право, являющееся объектом гражданских прав.

Способность субъективного залогового права кредитора выступать объектом гражданского имущественного оборота является ключом к пониманию оборотной функции ипотеки. Оборотная ипотека Briefhypothek, Verkehrshypothek устанавливается путем выдачи залогодержателю залогового свидетельства Pfandbrief учреждением, ведущим поземельную книгу, если стороны не зафиксировали в ней отказ от получения свидетельства.

Оборотная функция ипотеки состоит в предназначенности субъективного залогового права ипотечного кредитора как объекта гражданских прав для имущественного оборота.

Стабильность оборота залоговых прав в целях упрощения механизма передачи таковых ипотечным кредитором[34] и защиты лиц, приобретающих залоговые права, опять-таки укрепляет и расширяет права участников ипотечных отношений, с которыми вступает залогодатель.

Несомненно, приведенный взгляд на ипотеку, с одной стороны, отличается от традиционных характеристик данного института и функций ипотеки в частности. С другой стороны, он также направлен на защиту прав кредитора, на устранение препятствий превращения залоговых прав в экономически ценный, высоколиквидный актив, за счет которого может осуществляться рефинансирование ипотечных кредитов.

Причиной тому является желание способствовать выходу из кризиса года, который подорвал доверие как зарубежных, так и отечественных инвесторов к долгосрочным долговым финансовым инструментам, включая ценные бумаги, которые предполагалось выпускать на основе ипотечных кредитов Шевчук Д.

Курс лекций в конспективном изложении: Финансы и статистика, Однако нельзя сбрасывать со счетов, что и без того все действующие функции ипотеки направлены на обеспечение исполнения обязательств залогодателем[35], на стимулирование кредиторов выдавать кредиты.

Функциональная направленность ипотеки жилища мало чем отличается от залога вообще — это обеспечение исполнения обязательств по договорам кредитования или займа Шевчук Д. Банковские операции.

Поэтому ключевым в данном вопросе является определение цели, то есть для чего применяется данный институт. Условия ипотеки должны быть направлены не только на снижение банковских рисков в этой сфере, но и повышать степень доступности кредитов для населения. Комплексный характер жилищных проблем любой страны предполагает системный подход к их решению.

Жилищная ипотека затрагивает различные аспекты проблемы сущности и содержания права граждан на жилище, которому традиционно придавалось важное значение в конституционном праве, праве социального обеспечения, гражданском, жилищном, финансовом, бюджетном и др.

Следует иметь в виду, что основная доля населения нуждается в специальных схемах приобретения жилья, с применением системы специфических финансовых, организационных, нормативно-правовых инструментов и механизмов.

Поиск решения жилищной проблемы возможен только на анализе понятия и правовой природы конституционного права граждан Российской Федерации на жилище в современных условиях, прежних и нынешних конституционных норм, закрепляющих право граждан на жилище.

Исходя из особенностей предмета — жилища, ипотеку жилища необходимо применять во взаимосвязи с государственной социальной поддержкой населения. Ипотека жилища как самый надежный для кредитора способ обеспечения исполнения обязательств в состоянии участвовать и способствовать выполнению определенных социально-экономических функций в государственной политике страны.

Проблема правовой регламентации организационных отношений, носящая межотраслевой характер, соответственно должна регулироваться нормами различных отраслей права, с установлением равноправных, паритетных отношений участников. И здесь не последнюю роль могут сыграть, в частности, типовые кредитный договор, договор ипотеки, договор об инвестировании строительства и др.

Например, в отличие от применяемых в настоящее время договоров ипотеки, направленных только на обеспечение исполнения обязательств залогодателями, с полной незащищенностью последних[37], договоры вполне могут содержать наряду с паритетными условия социальной направленности.

На условия кредитного договора, в обеспечение которого заключается договор ипотеки, должно влиять материальное положение залогодателей. При этом гражданско-правовой институт — ипотека, нисколько не лишится свойственных ему черт. Для того чтобы данный институт — ипотека жилища — активно развивался, необходимо расширение системы ипотечного кредитования с субсидированием семей с низкими доходами, то есть усиление ее социальной направленности.

Следует отметить, что в ряде стран и дореволюционной России субсидии определялись и предусматривались целевыми государственными и муниципальными программами для различных категорий залогодателей.

Российский и зарубежный опыт свидетельствуют о том, что институт ипотеки обеспечивается в контексте взаимодействия частного и публичного права. При этом представляется необходимым усиление взаимосвязи ипотеки жилища с публично-правовыми институтами, через проведение льготной налоговой политики в области ипотечных вопросов и реализацию специальных государственных программ финансовой поддержки освоения жилищного ипотечного механизма.

Решение жилищной проблемы, в первую очередь, потребует принятия комплекса мер на государственном уровне, за счет трех разных, но взаимосвязанных финансовых систем. Федеральные, региональные и муниципальные программы с субсидируемыми дотируемыми процентными ставками при приобретении жилья семьями с низкими доходами.

Система социального жилья для малоимущих, включающая детские дома, общежития, дома престарелых, дома низкой комфортности и т. Рыночная система жилищного финансирования, включая ипотечное кредитование заемщиков. Без целевого направления муниципалитетам средств из федерального и региональных бюджетов, а также внебюджетных фондов на предоставление ипотечных кредитов населению для приобретения жилья на первичном рынке недвижимости данной проблемы не решить.

Субъекты Российской Федерации обеспечивают доходы местных бюджетов для реализации при этом возникающих расходных обязательств муниципальных образований. Кроме того, повышению заинтересованности региональных и муниципальных властей в развитии ипотечных программ может способствовать реальная капитализации земельных участков — важнейшего источника пополнения бюджетов, формирования экономических условий для создания градостроительных концепций и планов развития городов и территорий.

Сегодня как никогда важно понимание финансовых и правовых механизмов, лежащих в основе ипотеки жилища и ипотечного жилищного кредитования. Только изучив опыт, накопленный в этих областях, можно будет говорить о возможности построения нашей российской системы ипотеки.

Поделитесь на страничке.

1.1 Понятие ипотечного кредитования

Понятие и юридическая сущность ипотечного кредитования Ипотека как гражданско-правовой институт имеет длительную историю. Анализ законодательства в этой области показывает, что ипотека исторически возникла одновременно с появлением частной собственности. Проводимые реформы заключались в том, что каждый получил право расставаться с собственностью и завещать ее по своему усмотрению.

Ипотечный кредит выполняет следующие функции: Через механизм ипотечного кредитования ссудный капитал устремляется в те сферы, которые испытывают потребность в данном виде кредитования и способствуют получению прибыли экономическими агентами — кредиторами. Посредством кредита происходит накопление временно свободных средств и направление их на удовлетворение временных потребностей физических и юридических лиц в заемном капитале на строительство, реконструкцию, приобретение недвижимости; 2 экономия издержек обращения.

Основные формы кредита и его классификация 1. Банковский кредит. Кредитно-финансовые организации на основе лицензии передают в ссуду непосредственно денежные средства. Обслуживают в основном движение основных средств.

§1. Понятие и юридическая сущность ипотечного кредитования

Ипотечный кредит — это, как правило, долгосрочный кредит заем с обязательством возврата в срок и выплатой процентов, предоставляемый для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства. Права требования по кредиту могут удостоверяться и передаваться через закладную — именную ценную бумагу вексельного типа, удостоверяющую следующие права ее законного владельца: Ипотека — сдача в залог земли и другого недвижимого имущества с целью получения денежной ссуды — ипотечного кредита. Ипотекой называется и закладная — документ, удостоверяющий сдачу имущества в залог, на долг по ипотечному кредиту. Заемщик кредита займа, ссуды на приобретение жилья, земельного участка, иного объекта недвижимости есть залогодатель. Он является одной из сторон договора о залоге недвижимого имущества договора об ипотеке , должником по обязательству, обеспеченному ипотекой. Это может быть юридическое или физическое лицо, отдающее кредитору принадлежащее ему имущество в залог с целью обеспечения своих обязательств перед ним. Вторая сторона договора о залоге недвижимого имущества договора об ипотеке , являющаяся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, есть залогодержатель.

Ипотечное кредитование

Права и обязанности заёмщика [5] [ править править код ] Приобретая квартиру при помощи ипотеки, гражданин становится собственником этого жилья. Однако его права как владельца ограничены, потому что данное помещение обременено залогом. Должник имеет право регистрировать членов своей семьи, а также завещать. Но при этом нужно помнить, что наследник получит не только квадратные метры, но и обязательства.

Впервые оно было употреблено в законодательстве Солона VII в. По историческим свидетельствам отдача земель в залог и продажа земельных наделов начали широко практиковаться еще в Египте в период первого тысячелетия до н э.

Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой Ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой По методу погашения Ипотечный кредит со стандартными выплатами Ипотечный кредит с переменными выплатами Пружинные ипотечные кредиты Ипотечные кредиты с нарастающим платежом Ипотечные кредиты с участием Возможные риски ипотечных отношений Однако в настоящее время ипотечные отношения в нашей стране не приобрели того размаха и той зрелости, какими им надлежит быть. Поэтому актуален анализ причин, сдерживающих становление и развитие таких отношений. Факторы, негативно воздействующие на отечественный ипотечный рынок: Несмотря на все имеющиеся сложности с финансами, их в стране вполне достаточно, чтобы уже на начальном этапе развернуть вполне масштабное и динамичное возрождение национального ипотечного рынка; — российские банки демонстрируют стойкое нежелание включаться в долгосрочное кредитование, в том числе и под залог недвижимости, из-за отсутствия квалифицированных кадров, способных управлять рисками; отсутствия капитала; низкой доходности по меркам отечественных банкиров от деятельности по ипотечному кредитованию и др.

Понятие ипотеки и ипотечного кредитования

Экономика Сущность и принципы ипотечного кредитования Под недвижимым имуществом недвижимая вещь, недвижимость в соответствии со ст. Это земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связанно с землей, в том числе леса, многолетние насаждения, здания и сооружения, предприятия как имущественные комплексы. К недвижимым вещам относятся также подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты.

Наверх Что такое ипотека — ее особенности, преимущества и недостатки Процедура приобретения недвижимости по ипотеке известна с древних времен, когда основным ценным имуществом считалась земля. Сегодня популярность ипотечных кредитов, несмотря на годы кризиса и скромные доходы населения, увеличивается. Ипотечные кредиты для многих граждан становятся единственным способом реализации права на жилье, которое закреплено в Конституции. Программы государственного субсидирования и льготных каникул для некоторых категорий населения позволяют приобрести жилье в ипотеку семьям со средним доходом. Ипотечное кредитование предусматривает целевой заем, средства которого идут на покупку недвижимости, являющейся обеспечением по кредитному договору. Также ипотекой называют вид ценных бумаг закладных , которые подтверждают права ипотекодержателя на конкретное имущество, находящееся в залоге.

Ипотечный кредит и его развитие курсовая 2010 по банковскому делу , Дипломная из Банковское дело

Понятие и принципы ипотечного кредитования Ключевые слова: Правовые основы ипотечного кредитования составляют основополагающие принципы, проводимые в жизнь нормами права, в которых они закреплены, посредством толкования и реализации. Следует выделить следующие основополагающие принципы ипотечного кредитования: Принцип возвратности подразумевает обязательное погашение возврат заемщиком всей суммы основного долга кредитору. Свое практическое выражение этот принцип находит в постепенном погашении конкретного кредита путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет кредитной организации или путем внесения наличных денежных средств в кассу банка. Данный принцип закреплен в п. Принцип платности предусматривает обязанность заемщика заплатить кредитору за пользование его денежными средствами и обозначает их цену в форме ссудного процента или ставки, определяющей доступность и возмездность кредитных денежных ресурсов.

Ипотечный кредит: как получить квартиру Шевчук Денис Александрович Но вначале проанализируем, какие функции присущи вообще ипотеке, то есть . только на анализе понятия и правовой природы конституционного права.

Ипотечный кредит: Функции ипотеки жилища в современном гражданском обороте Под функциями права обычно понимаются основные направления его воздействия на общественные отношения. Поскольку ипотека является гражданско-правовым институтом, следовательно, на него можно распространить действие функций права в целом и гражданского права в частности.

Что такое ипотека — ее особенности, преимущества и недостатки

Ипотека в России выполняет следующие функции: В ипотеке следует различать два аспекта: Юридическое содержание ипотеки состоит в обременении имущественных прав собственности на объекты недвижимости при их залоге.

Сущность и принципы ипотечного кредитования

.

.

.

Вы точно человек?

.

.

Комментарии 10
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Аделаида

    Конечно введут, но ни кто даже и слова не скажет, народ такой!